L’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est l’un des contrats proposés par les sociétés d’emprunt pour palier aux difficultés rencontrées par l’emprunteur lorsqu’il doit régler ses échéances.
La plupart des personnes ne fait des emprunts que pour des évènements et achats importants dans la vie. Ces personnes sont presque sûres de pouvoir honorer leurs échéances, elles ont déjà réalisé un plan de remboursement en calculant leurs rentrées d’argent. Or, l’avenir est imprévisible et un mauvais événement peut arriver sans qu’on ne s’y attende. Une maladie ou un licenciement suffisent à nous faire basculer dans une situation précaire. Dans ce cas, comment continuer à rembourser chaque mois les échéances pour ne pas perdre la garantie déposée ou le bien acheté ? Afin d’éviter cette situation, les organismes de prêt proposent une assurance emprunt systématiquement. Elles permettent aux emprunteurs en difficulté de subvenir à leurs besoins sans être chargés d’une lourde dette. L’essentiel est d’avoir négocié le meilleur contrat d’assurance emprunt possible.
Mieux comprendre l’assurance emprunteur, rembourser ses dettes quoiqu’il arrive
Les personnes souhaitant investir dans un bien immobilier ou autre empruntent de l’argent auprès d’un organisme de crédit. Il s’agit d’une façon courante de rassembler la somme nécessaire à un achat. Cependant, emprunter n’est pas une chose rare puisqu’en raison du montant à rembourser, le remboursement s’effectue sur plusieurs années. Comme le futur est imprévisible, contracter une assurance emprunt est une bonne façon de se garantir qu’on pourra payer les échéances dues sans s’endetter encore plus en cas d’imprévisibles.
Ce qu’on entend par assurance emprunteur
L’assurance emprunteur comporte pour l’essentiel deux options. La première est une assurance délai invalidité ou ADI. Il s’agit de la prise en charge des remboursements restants par l’assureur dès la date de défaillance. Cependant, l’assureur décline la prise en charge si le délai de carence n’est pas écoulé : ces garanties ne sont pas effectives à la signature du contrat mais uniquement après 6 mois. Le contrat précise un délai de franchise en clair, il s’agit du nombre de jours d’invalidité durant lesquels l’assureur est dispensé d’effectuer des remboursements. Les seniors de plus de 65 ans ne peuvent recevoir ces indemnisations, ils doivent avoir été prévenus par leur banquier à partir de leur 65ème anniversaire.
L’assurance chômage ou ITT/IPT (Incapacité Temporaire de Travail et Invalidité Permanente Totale) est la seconde option. Cette clause peut être employée en plus de la première mais elle reste optionnelle. Avec le même but que la première clause, elle préserve l’assurélicencié de manière involontaire. Au moment de la souscription d’une telle assurance, l’adhérent doit remplir le plus honnêtement et le plus clairement possible un questionnaire de santé. Effectivement, l’état de santé de l’assuré conditionne la souscription à l’assurance et le montant de la prime à verser. Lorsque la personne dissimule volontairement des faits, l’assureur peut refuser de verser les indemnités qui lui auraient été dues. Il existe une Convention AERAS (s’Assurer et Emprunter avec un Risque de Santé Aggravé) qui permet aux personnes atteintes de maladie chronique comme le cancer ou le diabète de souscrire à un emprunt.
Les raisons d’adhérer à une assurance emprunteur
L’assurance de prêt couvre l’organisme propriétaire du prêt en cas de défaillance de l’emprunteur, et protège l’emprunteur qui ne se retrouvera pas en situation précaire de vie. Par ailleurs, il évitera la perte des biens déposés comme garantie comme les titres ou les hypothèques et en cas de décès, l’assuré ne laissera pas de dettes lourdes à la charge de ses successeurs. Il est judicieux de souscrire à une assurance emprunt dès que le montant de la somme empruntée est plus importante que les gains financiers par trimestre. Si le contrat est souscrit simultanément par les conjoints, c’est l’assurance qui se chargera de payer les règlements en cas du décès de l’un seulement d’entre eux.
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L’assurance emprunteur, payer moins cher une meilleure garantie
On ne peut refuser de souscrire à une assurance emploi, car elle conditionne généralement l’obtention du prêt, mais on peut choisir l’organisme auprès de laquelle souscrire. Adhérer à la souscription de groupe proposé par l’organisme est moins avantageux que d’obtenir une assurance individuelle. On peut alors se voir proposer des tarifs personnalisés et surtout négocier les clauses principales de notre contrat. Plusieurs points permettent de comparer les produits d’assurance. D’abord, la hauteur à laquelle les successeurs sont couverts en cas de décès de l’emprunteur. Ensuite, il faut veiller à ce que la limite d’âge pour percevoir les indemnisations soit de 65 ans, qui est la limite maximale. Certaines indemnisations sont versées en capital, d’autres par rente.
Les prestations supplémentaires proposées par les organismes d’assurance peuvent être décisives pour l’emprunteur : on peut compter les services de protection juridiques ou l’assistance aux proches. Pour les assurances garantie arrêt de travail, il faut que la mention prise en charge de la mensualité et non maintien des revenus concernant le montant de la garantie apparaisse clairement dans le contrat. Dans le second cas de figure, l’assurance pourra se désister notamment si l’employeur complète les allocations chômage. De même pour définir l’incapacité de travail, il doit être stipulé que l’arrêt de travail est constitué par l’incapacité à exercer “sa” profession. Autrement, cela pourrait sous-entendre que si l’assuré peut se convertir professionnellement, il n’aura pas le droit de percevoir ses indemnités, même s’il a subi une diminution substantielle de ses revenus. Il existe aussi des assurances qui proposent en supplément de vous indemniser des cotisations d’arrêt de travail. En règle générale, il faut lire scrupuleusement le contrat d’assurance en insistant sur la liste des exclusions laquelle contient de nombreuses informations sur la limitation de garantie.
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